【2026年最新】新NISA×クレカ積立 最強の組み合わせ｜SBI証券・楽天証券・auカブコムのポイント還元率を徹底比較

新NISAで投資信託を積み立てるなら、クレジットカード決済（クレカ積立）を使わない手はありません。同じ投資信託を買うだけで、毎月ポイントがもらえる——これは”タダ”でリターンが上乗せされるのと同じです。

2024年3月の制度改正でクレカ積立の上限が月5万円→月10万円に引き上げられ、年間で最大36,000ポイントを獲得できるようになりました。

この記事では、2026年3月時点の最新情報をもとに、SBI証券×三井住友カード、楽天証券×楽天カード、auカブコム証券×auPAYカードの3大組み合わせを、ポイント還元率・使いやすさ・おすすめ商品まで徹底比較します。

クレカ積立とは？基本を解説

クレカ積立の仕組み

クレジットカード積立（クレカ積立）とは、投資信託の購入代金をクレジットカードで決済するサービスです。

• 購入上限：月10万円（2024年3月の内閣府令改正で引き上げ）
• ポイント還元：積立額の0.5〜3.0%が還元
• 引落し：翌月のカード支払日に口座から引落し
• 対象：新NISAのつみたて投資枠・成長投資枠の両方

なぜクレカ積立がお得なのか

通常の銀行引落しで投資信託を購入しても、ポイントは0円。しかしクレカ積立なら、同じ投資信託を買うだけでポイントが付くのです。

月10万円のクレカ積立を30年間続けた場合：

このポイントを再投資に回せば、さらに複利効果が期待できます。

3大組み合わせの比較表【2026年3月最新】

※楽天カードは信託報酬の安いファンド（オルカン・S&P500等）の場合0.5%

組み合わせ①：SBI証券 × 三井住友カード

ポイント還元率の詳細

SBI証券のクレカ積立は、三井住友カードの種類によって還元率が変わります。

ゴールドカード(NL)が最もコスパが高い理由

三井住友カード ゴールド(NL)は、年間100万円の利用（クレカ積立分を除く）で翌年以降の年会費が永年無料になります。日常の買い物で年100万円（月約8.3万円）を利用すれば：

• 年会費：実質0円
• クレカ積立還元：月10万円 × 1.0% × 12ヶ月 = 年12,000ポイント
• 100万円利用のボーナスポイント：10,000ポイント
• 合計：年間22,000ポイント以上

おすすめ商品

SBI証券で購入できるおすすめ投資信託：
– eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）：信託報酬0.05775%
– eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：信託報酬0.09372%
– SBI・V・全世界株式インデックス・ファンド：信託報酬0.1338%

SBI証券×三井住友カードのメリット・デメリット

メリット：
– ✅ ゴールドカードが実質年会費無料にできる
– ✅ eMAXIS Slimシリーズの全銘柄が購入可能
– ✅ プラチナプリファードなら最大3%還元
– ✅ Vポイントは投資に使える

デメリット：
– ❌ 通常カードの還元率は0.5%と普通
– ❌ プラチナプリファードは年会費33,000円と高額
– ❌ 5万円超の部分の還元率が下がるケースあり

📌 SBI証券×三井住友カード ゴールド(NL)は、トータルバランスNo.1の組み合わせです。 口座開設もカード発行も無料から始められます。

組み合わせ②：楽天証券 × 楽天カード

ポイント還元率の詳細

※信託報酬の安いファンド（eMAXIS Slim等）の場合は0.5%。高コストファンドは1.0%

楽天キャッシュで月15万円まで積立可能

楽天証券の最大の強みは、クレカ積立（月10万円）に加えて楽天キャッシュ（月5万円）でも投資信託の購入が可能なこと。合計月15万円までポイント還元付きの積立ができます。

• クレカ積立：月10万円（還元率0.5〜2.0%）
• 楽天キャッシュ：月5万円（楽天カードからのチャージで0.5%還元）

月15万円積立時の年間ポイント（楽天カード使用）：
– クレカ分：10万円 × 0.5% × 12ヶ月 = 6,000P
– 楽天キャッシュ分：5万円 × 0.5% × 12ヶ月 = 3,000P
– 合計：年間9,000ポイント

おすすめ商品

楽天証券で購入できるおすすめ投資信託：
– 楽天・プラス・S&P500インデックス・ファンド：信託報酬0.077%（楽天証券限定の低コスト商品）
– 楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド：信託報酬0.0561%
– eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）：信託報酬0.05775%

楽天証券×楽天カードのメリット・デメリット

メリット：
– ✅ 月15万円までポイント還元付き積立が可能
– ✅ 楽天ポイントで投資信託を購入できる
– ✅ 楽天経済圏ユーザーにはポイント効率が良い
– ✅ スマホアプリ「iSPEED」が使いやすい
– ✅ ゴールドカードの年会費が2,200円と安い

デメリット：
– ❌ 低コストファンドの還元率は0.5%に低下
– ❌ 楽天ブラックカード以外は還元率が控えめ
– ❌ 過去に何度か改悪があった（還元率の引き下げ等）

📌 楽天経済圏をフル活用している方は、楽天証券×楽天カードが最適。 月15万円のポイント還元付き積立は楽天だけの強みです。

組み合わせ③：auカブコム証券 × au PAYカード

ポイント還元率の詳細

通常カードで1.0%還元が最大の魅力

au PAYカードの通常版（年会費実質無料）で1.0%還元という高い還元率が、auカブコム証券の最大の強みです。

SBI証券の通常カードは0.5%、楽天証券の通常カードは0.5%なので、無料カード同士の比較ではauカブコムが最強です。

おすすめ商品

auカブコム証券で購入できるおすすめ投資信託：
– eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
– eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
– auスマート・ベーシック（安定成長）

auカブコム証券×au PAYカードのメリット・デメリット

メリット：
– ✅ 通常カードで1.0%還元（無料カード最高水準）
– ✅ Pontaポイントで投資信託を購入可能
– ✅ au/UQモバイルユーザーとの相性が良い
– ✅ auゴールドカードなら最大3.0%還元

デメリット：
– ❌ 楽天証券のように追加積立手段がない
– ❌ 商品ラインナップがSBI・楽天に比べるとやや少ない
– ❌ アプリの使い勝手がSBI・楽天に劣る
– ❌ auゴールドカードは年会費11,000円

ポイント還元率 完全比較シミュレーション

月10万円×30年間の積立（通常カードの場合）

月10万円×30年間の積立（ゴールドカードの場合）

結論：ゴールドカードならSBI証券、通常カードならauカブコム

• ゴールドカードを作る意思がある：SBI証券×三井住友ゴールド(NL)（年会費実質無料＋1.0%還元）
• 無料カードだけで行きたい：auカブコム×au PAYカード（1.0%還元）
• 月15万円まで積立したい：楽天証券×楽天カード＋楽天キャッシュ

新NISAのクレカ積立で知っておくべきこと

つみたて投資枠と成長投資枠の使い分け

新NISAの投資枠は2種類あります：

クレカ積立の月10万円は、つみたて投資枠（月10万円）をぴったり使い切るのに最適です。

おすすめの設定パターン

パターン1：クレカ積立でつみたて投資枠を埋める
– クレカ積立：月10万円（つみたて投資枠に全額）
– 成長投資枠：余裕資金で別途投資

パターン2：クレカ積立＋成長投資枠も活用
– クレカ積立：月10万円（つみたて投資枠）
– 銀行引落し：月20万円（成長投資枠）
– 合計：月30万円（年360万円でNISA枠を最大活用）

パターン3：楽天証券で月15万円
– 楽天カード積立：月10万円（つみたて投資枠）
– 楽天キャッシュ：月5万円（成長投資枠）
– 合計：月15万円すべてポイント還元付き

二刀流戦略：2つの証券会社を使い分ける

NISA口座は1つの証券会社にしか開設できませんが、通常の課税口座は複数持てます。

おすすめ二刀流：
– SBI証券（NISA口座）：クレカ積立月10万円（ゴールドNLで1.0%還元）
– 楽天証券（課税口座）：楽天キャッシュで月5万円積立（0.5%還元）

これにより、月15万円の投資すべてでポイント還元を受けられます。

ポイント投資で還元率をさらにアップ

獲得したポイントを投資に回す「ポイント投資」で、複利効果をさらに高められます。

例えば、SBI証券で月12,000ポイント獲得→そのポイントでオルカンを追加購入→ポイント分も非課税で運用、という好循環が生まれます。

よくある質問（FAQ）

Q. クレカ積立の設定日はいつですか？
A. SBI証券は毎月1日買付（前月10日締切で設定）。楽天証券は毎月1日・8日から選択可能。auカブコムは毎月1日。

Q. クレカ積立とボーナス設定は併用できますか？
A. 証券会社によりますが、銀行引落しのボーナス設定とクレカ積立は併用可能なケースが多いです。

Q. 既にNISA口座を持っています。変更できますか？
A. はい。年に1回、金融機関の変更が可能です。ただし、変更手続きに1〜2ヶ月かかることがあります。

Q. クレカ積立のポイントに税金はかかりますか？
A. クレカ積立で得たポイントは、一般的には「値引き」として扱われ、課税対象にはなりません。

まとめ：最強の組み合わせはこれだ

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今すぐやるべき3ステップ

1. 証券口座を開設する（まだの方はSBI証券がおすすめ）
2. クレジットカードを発行する（三井住友カード ゴールドNLが最適）
3. クレカ積立を月10万円に設定する（オルカンorS&P500）

たったこれだけで、年間12,000ポイント以上を「タダ」で獲得しながら、新NISAの非課税メリットを最大限に活用できます。

📌 まずはSBI証券の口座開設から。 三井住友カード ゴールド(NL)との組み合わせで、新NISAのクレカ積立が最もお得に始められます。

※本記事は2026年3月時点の情報に基づいて作成しています。ポイント還元率や年会費等の条件は変更される可能性があります。投資にはリスクが伴います。投資判断はご自身の責任で行ってください。カードの発行条件・審査基準は各カード会社の規定に従います。